Uitleg regeling StiPP

Er bestaan verschillende soorten pensioenregelingen. Het kan daarom per pensioenuitvoerder verschillen op welke manier je pensioen opbouwt. De meest voorkomende regelingen zijn de Defined Benefit-regeling (DB) en de Defined Contribution-regeling (DC). StiPP biedt alleen een DC-regeling aan. Deze regeling wordt ook wel de beschikbare-premieregeling genoemd. Het verschil tussen beide regelingen zit bijvoorbeeld in wie de risico’s draagt en hoe voorspelbaar  de hoogte van de pensioenuitkering is. In onderstaande tabel lees je wat de verschillen tussen deze twee regelingen zijn. Onder de tabel lees je nog meer toelichting. 

DC-regeling

DB-regeling
De pensioenuitkering staat voor de pensioendatum niet vast en is afhankelijk van beleggingsresultaten De pensioenuitkering staat voor de pensioendatum (redelijk) vast
Beleggingsrisico’s worden individueel gedragen Beleggingsrisico’s worden collectief gedeeld
Het uitgangspunt is de ingelegde premie Het uitgangspunt is een (vooraf) bepaalde pensioenaanspraak
U kiest op de pensioendatum tussen een vaste of variabele pensioenuitkering Op pensioendatum is alleen een vaste pensioenuitkering mogelijk

Door het in 2020 gesloten Pensioenakkoord gaan DB-regelingen in de toekomst verdwijnen.

Wat is een DC-regeling?

Een DC-regeling noemen we ook wel een beschikbare-premieregeling. Bij een DC-regeling bepalen de beschikbare (ingelegde) premie en de beleggingsresultaten hoe hoog het kapitaal van de pensioendeelnemer is. Pas wanneer je met pensioen gaat wordt de hoogte van de (levenslange) pensioenuitkering vastgesteld. Hieronder leggen we je uit hoe de regeling werkt. 

Fase 1: Je werkgever en jij betalen pensioenpremie

Op basis van je salaris betalen jij en je werkgever een pensioenpremie. In de pensioenregeling van StiPP wordt een deel van de pensioenpremie ingehouden op je loon. Cao-partijen stellen vast hoeveel pensioenpremie je werkgever en jij moeten betalen. Hieronder zie je een voorbeeld voor het berekenen van de pensioenpremie in onze regeling. De franchise is het deel van je salaris waarover je geen pensioen opbouwt en waarover je dus ook geen premie betaalt. 

StiPP regeling:
(Pensioengevend salaris – franchise) x premiepercentage* = premiebedrag 
*Het premiepercentage in de StiPP regeling is vastgesteld op 23,4%. 
 
Deze pensioenpremie van 23,4% betaal je samen met je werkgever: 

  • Je werkgever betaalt 15,9% 

  • Jij betaalt 7,5%(maximaal 1/3e van de totale premie).  

 
Het premiepercentage is voor iedereen gelijk, leeftijd maakt daarbij niet uit. 

Fase 2: De beschikbare premie voegen we toe aan je pensioenkapitaal

Elke maand voegen we de beschikbare premie toe aan jouw pensioenkapitaal. Dat is niet de premie die bij stap 1 is betaald. Maar de premie die overblijft wanneer we de kosten voor de administratie en de dekking voor nabestaandenpensioen en arbeidsongeschiktheid er vanaf halen.   
 
StiPP regeling: 
(Pensioengevend salaris – franchise) x beschikbare premiepercentage* = bedrag dat aan het pensioenkapitaal wordt toegevoegd (=beschikbare premie). 

* In onze regeling is het percentage onafhankelijk van de leeftijd en vastgesteld op 20%. 

Fase 3: We beleggen je pensioenkapitaal

Je opgebouwde pensioenkapitaal beleggen wij. Wij beleggen je geld, omdat dit naar verwachting meer oplevert dan sparen. Dit beleggen doen we met een beleggingsmix. Als je jong bent, nemen we meer risico met het beleggen van je kapitaal dan als je al wat ouder bent. Meer risico levert vaak meer rendement op. Maar ook meer onzekerheid over de hoogte van je uiteindelijke pensioen. Door minder risicovol te beleggen als je wat ouder bent, weet je redelijk zeker welk pensioen je gaat ontvangen als je met pensioen gaat. 

Vanaf je 57e jaar kun je kiezen om je pensioenkapitaal met meer of minder risico te beleggen. Je kunt je keuze doorgeven via Mijn StiPP Pensioen. 

Op onze website en via onze e-nieuwsbrief kun je zien wat het rendement op de beleggingen is in jouw leeftijdscategorie. We publiceren de resultaten één keer per kwartaal, maar op je beleggingsrekening wordt het rendement maandelijks bijgeschreven. Je actuele pensioenkapitaal vind je op Mijn StiPP Pensioen. 

 Fase 4: Aankopen van pensioen op pensioendatum
Met je pensioenkapitaal koop je op je pensioendatum een levenslange pensioenuitkering aan. Hoeveel pensioen je per jaar krijgt voor je kapitaal hangt af van de inkoopfactoren. Deze worden maandelijks vastgesteld.

Wat is een inkoopfactor?
Wanneer de inkoopfactor 25 is, betekent dit dat wij je pensioenkapitaal delen door 25. De uitkomst van die som is de hoogte van je jaarlijkse pensioen. Een voorbeeld: Je hebt een pensioenkapitaal van € 20.000. Als de inkoopfactor 25 is, dan krijg je € 20.000 : 25 = € 800 bruto pensioen per jaar. 
 
De inkoopfactoren zijn afhankelijk van: 
- de rente; 
- de levensverwachting; 
- de verhouding man/vrouw bij pensioenfonds StiPP; 
- de  risicodelingsreserve 
 
Daarnaast kun je als je met pensioen gaat, kiezen tussen een vaste of variabele uitkering. Bij een vast pensioen weet je welk bedrag je de rest van je leven elke maand ontvangt.  Bij een variabele uitkering wordt je pensioenkapitaal nog steeds belegd. De hoogte van je uitkering is dan afhankelijk van beleggingsrendementen en kan dus jaarlijks wijzigen.  
 
Lees hier meer over welk pensioen je koopt van je pensioenkapitaal 

Wil je de hoogte van je pensioenkapitaal weten?

Jaarlijks krijg je tussen mei en september een pensioenoverzicht waarop je ziet hoeveel pensioen je hebt opgebouwd en welke pensioenuitkering je kunt verwachten.  Op Mijn StiPP Pensioen vind je altijd de actuele bedragen.